“以房养老“落地引争议 深度老龄化如何老有所依？

前日，“以房养老”保险产品在经过一年多的时间的酝酿之后终于落地，目前在北京、上海、广州、武汉四个试点共有22户家庭签署保险协议。这是自2011年，北京市民政局在“十二五”时期发布的老龄事业发展规划中首次提出“以房养老”概念后迈出的重要一步。

虽然，今年以来，全国已有不少地方对“以房养老”进行过探索与试点，但是目前并没有成功案例，很多人都在质疑这种模式的可行性。7月20日，全联房地产商会创会会长聂梅生女士在博鳌地产年会上接受记者专访时提到盘活老年人重资产(比如房子和流动性金融资产)能够更好地提升养老服务。

何为“以房养老”

简单来说，以房养老就是让有提高养老质量需求的居民，将自有住房反向抵押给金融机构，按时领取养老金。老人仍将拥有的房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后，保险公司获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

对于“以房养老”，社会上的看法不一。有网友算了一笔帐，以每个月15225元来说，要领取28年才可以领到500万元。也就是说，从66岁开始续约，要活到93岁才能全部，在此还没有考虑到房子升值的情况，所以不少的人认为还不如直接将房子卖了合算得多：而有网友提出“卖了房子去哪里住呢?有这样的保险出现，就有它出现的道理。”

“以房养老”缘何难以实施

1)观念桎梏

众所周知，受传统文化影响，中国人一生奋斗的最主要目标，就是给子女多留一些财产，其中房屋是最核心的财产。绝大多数老百姓宁可自己辛苦一辈子，也要想方设法给子女留下一套住房。也正因为这样，绝大多数人都不会选择把住房抵押给银行，用于自己养老。不要小看观念的力量，只要这一观念得不到转变，“以房养老”有再多优点，也难以推行下去。

2)模式尚不清晰

对于“以房养老”进展较慢的问题，聂梅生女士在分析原因时说道：“一方面，老年人看不懂算不过账所以接受起来不那么容易，另一方面，评估机构和老人双方对房价的期待立场不同。一般保监会出于自身考虑会保守评估，但老人会对未来有高期待。”

老龄化加剧 改变迫在眉睫

“人没了，钱还在”不禁让人苦笑，而“人活着，钱没了”就得开启生存模式了，而对于白发苍苍孤独无助的老人就尤为艰难，老有所养，中国人千百年来的美好愿望，如今不是每个老人都有人赡养，这强烈现实地摆在所有中国人面前。

上个月，北京市卫计委发布了《北京市卫生与人群健康状况报告》，并首次公布了北京市户籍居民“人口金字塔”图(上图)即人口结构变化的情况。数据显示，2014年北京市60岁及以上老年人口为301万人，占户籍人口的22.6%，比上一年增加了1.4%;65岁及以上老年人口204.3万人，占户籍人口的15.3%。而按照联合国的定义，当一个国家或地区65岁及以上的人口数量比超过7%即步入老龄化国家，北京15.3%的比例则属于深度老龄化范畴。

先不说如今年轻人对老人的照料不足，不少老年人还要在家庭中承担起照顾第三代甚至第四代的重任。随着家庭养老压力的不断增大，不少人逐渐转变观念，寻求养老机构进行社会养老。而孤寡、失独、无子女、空巢和有子女老人就更是老无所依，此时，“以房养老”模式的出现在某种意义上来说是非常适时的。

对于某些家庭来说，“以房养老"还是极有可取之处的，有些老人的房子没有传承的需要，同时希望能住在自己的房子里，按月领取一笔养老金，可以补贴每年不少的自费用药费用，改善下老年的生活品质，同时也有充足的资金在身体条件还不错的的情况下外出旅游散心。虽然目前”以房养老“仍有很多不足与漏洞，也让很多人觉得这并不是一笔划算的买卖，但是既然有这份政策的落地，一定也会有需要它的家庭。从另一方面看，其实这也是社会的进步，人们思想的逐渐解放，老人希望在有生之年过的舒适一些，逐渐抛弃把房产留给后代的老思想。

养老，关乎每个人

然而，年轻人也并不要以为这只是老年人该考虑的问题，随着我国第一代独生子女的父母步入老年期，“421”结构已成主流，80后的你步入暮年的时候怎么办?如果你想“以房养老”，首先必要条件就是年轻的时候得先有套房。

所以不管是为了父母还是为了自己，有了房子才真的算是”老有所依“，那么适合养老的房子都具备哪些特征呢?

1、小区的环境良好，空气清新，较多绿色植被有利于老年人的身体健康，小区还应配有适合老年人活动的场地及设施，完善的安保系统，和医疗设施。

2、房子在装修方面简单、朴实耐用。

3、采光和通风很重要，房子的面积不一定要大，但采光和通风性一定要好，老年人居住会让他们性情舒畅，身心自然也会健康。

4、楼层集中在中低层，便于老人出行。如果您要选择电梯房，那么电梯的安全性应该考虑到。

5、配套设施完善，尤其是医疗、社区、生活配套方面。老人出行不便，如果菜市口、药店、老年活动中心集中会更便捷。

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