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中年爸爸压力大,追逐月薪与房贷,能否减压?

2017年11月07日来源:刘磊房产评论行业动态责任编辑:shenyangadmin

人们曾管80后、90后叫“e一代”,大概意思就是说,他们赶上了互联网,依靠互联网,利用互联网发声,从而引导了一种潮流、一种声音;当80后纷纷进入而立之年、甚至逼近不惑之年时,习惯在网上说些什么的他们,话题重点也开始从“个性追求”转向“中年危机”了。 为什么说今天的中年危机如此引发共鸣?主要在于“孤独

人们曾管80后、90后叫“e一代”,大概意思就是说,他们赶上了互联网,依靠互联网,利用互联网发声,从而引导了一种潮流、一种声音;当80后纷纷进入而立之年、甚至逼近不惑之年时,习惯在网上说些什么的他们,话题重点也开始从“个性追求”转向“中年危机”了。

为什么说今天的中年危机如此引发共鸣?主要在于“孤独”;父辈一代,起码在他们中年时候,还有“单位”,即便是后来“下岗”风起,对于那一批人也会有特殊政策对待。而现在的中年人,睁开眼就是上有老、下有小、单位有领导;房贷高、股票套、还得愁养老。以现在的生活水平和物价水平,在二线城市即便月入万元,在有了房贷的情况下,也会觉得并不那么宽裕。也因此,曾有一个话题很火:爸爸月薪多少才能撑起一个家?

这样的问题会有些毛病,并不是说“不能光看月薪,还要看物价”之类近乎狡辩的观点,而是从财富管理的角度说,月薪多少并不足以支撑美好生活,关键还要考虑是否持续收入,是否随通胀而增长,是否安全稳健?

举个例子,如果1986年有1万元人民币的存款,那就是让人羡慕的是万元户;但是如果存到现在,能到3万就顶天了。然而,如果按照购买力来衡量,则相当于现在的280万。所以说,如果只关注收入,不关心如何打理财富,在金融资本高速发展的现代社会是行不通的。

如何让1万变280万呢?可能很多人想到的是买房。确实,房价的涨势,给人一种错觉,有了房就有了财富,问题是,房产财富最终变现,通常是靠买卖差价和租金回报来实现;当下一线城市租金回报率在2%以下,买卖差价在市场变化中极为不稳定,有时候不是想卖就能卖出去的。而卖不出去,房子就有可能成为负担。

具体来说,要想实现财富保值的目的,平均年化增长8%就差不多了。如果做房产投资,找到年化收益6%的项目,首付两成,就是五倍杠杆,现在普遍是三成,在扣除利息支出,算下来年化增长率大概在23%左右,超过20%。

但是,这只能说目标完成一半,毕竟房子还是那个房子,资本价格上涨只是第一步,完成财富增值,只有出售资本才能实现。不能仅仅让财富涨在了账面上。

加杠杆扩大自己的资产规模,是当下的投资思路,但万事都有度量,都有因果;规模要带来持续的、正向现金流,这才是规模追求的结果;如果超过了这个限度,就会走向反面,虽然撬动了更高的收益率,但负债则会让生活变得更加不堪。数据显示,2008年到2016年,新兴经济体家庭债务占GDP比重的中位数,由15%上升至21%;在发达经济体,中位数则从52%上升至63%。如果不控制,从长期看,家庭债务攀升,依然容易引发个人的财政危机和宏观上的金融危机。一般会在债务达到顶点3到5年后,债务的负担会逐渐取代经济红利,家庭债务上升则对经济增长带来负面影响。

因此,所谓现代人的压力大,一方面是由于无法找到可以保值的资产,不知道未来财富方向;这对于没有投资经验的普通人来说,确实是个问题,他们只能跟风去买房。但负债率攀升,虽然资产看似保值,但家庭负债的上涨,依然让人感受不到幸福;而且月供会让人无法安装自己的规划生活,他们不敢消费、害怕失业。两重压力下,难免会有我们前面提到的“爸爸月薪多少才能撑起”的问题。所以要想跳出这样的财富怪圈,就要跳出“以房为富”“盲目投资”的财富误区;只有扩大自己的视野,从不同市场、不同项目上找到更好的投资方式,同时从“我理财”,变为“我请有经验的人帮我理财”,在操作方式上,最大限度的规避对市场和法律的不熟悉带来的损失。只有这样,才能让收益落袋为安,平稳度过危机,实现美好生活的远景目标。

本文原创,作者刘磊,福布斯金融理财师评审委员、远见财讯特邀地产评论员,房产投资炼金术课程导师,多家媒体房地产专栏作者、作家。

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