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你以为只是利息不同?买房不懂商业贷款和公积金贷款的戳进来!

2017年10月26日来源:北金资讯行业动态责任编辑:yaomei




公积金&商业贷款解析

公积金贷款:是指缴存住房公积金的职工享受的贷款,国家规定,凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。

商业贷款:商业贷款又称个人住房贷款,是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行,为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款,执行法定贷款利率。北京市多家商业银行都有此项业务,如建行、农行。申请贷款手续也基本一致。


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区别一:贷款利率

目前商贷5年以上的基准利率是4.9%,公积金贷款5年以上利率是3.25%。 区别二:贷款比例 同样一套房子,商业贷款如果是首套能贷7成,那么纯公积金贷款首套最多可以贷到8成。

区别三:贷款性质

公积金贷款是不以盈利为目的的政策性贷款,利率相对较低。而商业银行贷款是以赢利为目的,利率高一些。

区别四:贷款流程

商业贷款要在办理过户之前审核贷款,公积金贷款是在办理过户之后审核贷款。

1.公积金贷款

1)市属:

资质审核、房屋核验—网签—评估—面签—初审—签借款合同—缴税—过户—放款—拿房本

2)国管:

资质审核、房屋核验—评估—网签—面签(初审、签借款合同 )—缴税—过户—放款—拿房本

2.商业贷款:

资质审核、房屋核验—网签—评估—面签/审核—缴税—过户—放款—拿房本—拿尾款

区别五:审批时间

商业贷款大约20个工作日,公积金贷款大约需要40个工作日,商业贷款快于公积金贷款。

区别六:贷款来源

商业贷款放款源头的来源主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金,而公积金房屋贷款则是公积金缉费者缴纳的资金。

区别七:使用人群

商业房贷针对所有符合条件的社会公众开放,而公积金贷款则只对公积金缴纳者开放。

区别八:利息用途

商业房贷的利息是商业行为的盈利,归相关的投资人,而公积金利息则是有政策规定用途,只能用于保障性住房建设。

区别九:审批机构

商业房贷主要通过银行审批,决定权在银行;公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批,决定权在公积金管理中心,银行只是执行机构。

区别十:年限和额度

不同银行和不同城市公积金管理中心规定不同,一般来说商业贷款可以选择的还贷期更长更灵活,额度更高。规定总贷款年限不超过30年;贷款人年龄加贷款年限不超过70年。还款方式可以是等额本金和等额本息两种还款方式,简单来说,等额本息就是每月还款数额是一样的,刚开始还的钱中大部分是利息;等额本金就是刚开始还款金额高,每个月所还的本金是一样的,利息部分会逐渐递减,开始压力很大。当然,目前各地公积金管理中心对公积金贷款年限和额度的规定并不一样。以北京为例,公积金贷款能贷多久,是根据借款人年龄、房龄,甚至砖混结构还是钢混结构决定。比如:贷款年限加房龄,砖混结构的不超过47年,钢混结构的不超过57年。

区别十一:二套房

商业贷款对二套房贷的政策性限制更多,利率更高;而公积金贷款则基本不受二套房贷的政策影响,同样可以享受优惠利率。

区别十二:房屋类型

住房公积金贷款只能用于购买70年产权的住宅时使用,除此之外的商办房等类型的房屋是不能申请公积金贷款的;商业贷款面对的房屋类型较为宽松。





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