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消费贷款为啥容易被挪来买房:房地产市场太火热

2017年09月29日来源:证券时报行业动态责任编辑:yaomei

近期“消费贷违规流入楼市”的话题吸引了多方关注,但事实上,对消费贷款的严查已不是新鲜事,银监会早有明确规定——“个人消费贷款不得用于购房、**等非消费领域”。

早在2014年5月,北京银监局就下发《关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》,要求严格审查消费贷款的真实用途。其中最**的一句话是,北京地区客户只能享受最高100万元、最长10年的消费贷款。

今年来,多地银监局已连续针对消费贷违规开出罚单。3月,由于“个人消费贷款资金流入股市”,某大行杭州分行吃到罚单;6月,某股份行厦门分行因部分贷款资金被挪用于借款人购房受到处罚……

为啥消费贷容易被挪用于购房?大背景当然是房地产市场火热,房价涨幅高超过工资收入增长,居民有了强烈的提前置业、锁定购房成本的冲动,进而产生资金需求。尤其是随着房贷政策收紧,购房首付和房贷利率都在提升,购房者凑首付的需求也在增大。

以前有不少人在缺首付资金时会选择办理大额信用卡套现救急,现在二套房首付到了六成,加上有些时候房贷额度不够,通过信用卡挪出的那点钱只能说是“杯水车薪”了。于是,额度不低、操作比较灵活的消费贷款就成了更合适的渠道。

站在商业银行角度说,风险分散、收益较高、客群下沉,以及消费增长、对公贷款需求和质量不佳、互联网技术的发展等,都是触发消费贷款受重视的原因。基于收益和零售转型的考虑,银行也有较大动力推动消费贷款。

当然,还有“人”的因素——有银行基层业务经理会出于业绩压力刻意为之;加上“三查”失效、员工行为管理不严等问题,使得消费贷款的实际用途不明。

什么样的消费贷款容易被挪用?整体来看,消费贷款包括个人综合消费贷款、*押贷款两类。前者以信用贷款为主,纯信用额度上限一般是30万元或100万元,主要用于教育、装修、婚嫁、旅游、购置耐用品、购车等居民消费;后者以房屋*押贷款为主,金额大(最高可能达到2000万元),期限长(最长达30年)。

上述这些贷款都可能被用于购房。不过,一线城市买房的资金需求比较大,额度相对较小的信用贷款其实用处有限,所以在这些区域更多地出现以房*贷资金购房的情况,这也相当于房地产市场加杠杆。也有不少购房者出于实际资金需求量的考虑,选择信用贷款填补首付资金的空缺。

除银行外,也有互联网金融、小贷公司、担保公司等机构向客户提供房*贷融资。一般而言,这类机构也会在贷款合同里加上“房*贷融资不能用于购房”的字眼,但实际上更多地还是强调“还款来源”。只要*押充足、能还钱就可以了,后续的资金流向并不在意。

总体来看,如果真是要做房*贷这类消费贷款,更多人还是会选择在银行做,因为其他机构的房*贷利率相对较高,*押率也比较高,并不划算。

也有银行对消费贷款并不“感冒”。证券时报记者就了解到,某上市城商行年初至今消费贷款余额负增长。他们解释,纯消费类的贷款,互金等新业态做得比较灵活,大部分都通过线上操作,银行相对处于劣势,尤其是地方中小银行,要做尽调、审核、贷后管理一整套流程,管理成本比较重,所以零售贷款大部分还是按揭。

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